Emerytury w górę, wyrok TSUE o WIBOR i ostrzeżenie przed DallBogg. Kluczowe zmiany dla finansów osobistych

Główny Urząd Statystyczny oraz Ministerstwo Rodziny, Pracy i Polityki Społecznej potwierdziły wskaźnik waloryzacji emerytur^[1] i rent z FUS na 2026 r. na poziomie 5,3%. To więcej niż zapisane w ustawie budżetowej 4,88% i oznacza dodatkowy koszt dla finansów publicznych rzędu ok. 24,8 mld zł, czyli o ok. 2 mld zł powyżej wcześniejszych szacunków. Zakład Ubezpieczeń Społecznych automatycznie przeliczy wszystkie świadczenia od 1 marca 2026 r., a część emerytów z terminem wypłaty na 1. dzień miesiąca otrzyma podwyższone świadczenia wcześniej – przelew ma trafić 27 lutego 2026 r. Minimalna emerytura wzrośnie z 1 878,91 zł do ok. 1 978,49 zł brutto, a przykładowo świadczenie 3 000 zł urośnie do ok. 3 159 zł, a 4 000 4 212 zł brutto. Wyższa emerytura zwiększy też podstawę do obliczania 13. i 14. świadczenia oraz może wpłynąć na przekroczenie progów dla dodatków dochodowych.

Waloryzacja emerytur wyższa niż w budżecie

Dla milionów kredytobiorców kluczowy jest wyrok Trybunału Sprawiedliwości Unii Europejskiej z 12 lutego 2026 r. w sprawie C‑471/24 dotyczącej kredytu hipotecznego w PKO BP oprocentowanego według WIBOR 6M plus marża. dyrektywa 93/13 o nieuczciwych warunkach w umowach konsumenckich ma zastosowanie^[17] także do klauzul opartych na wskaźnikach takich jak WIBOR, jeśli prawo krajowe daje bankowi swobodę wyboru indeksu lub marży. Jednocześnie stwierdził, że sam fakt stosowania regulowanego, nadzorowanego przez Komisję Nadzoru Finansowego wskaźnika nie oznacza automatycznie nieuczciwości umowy. Bank nie musi tłumaczyć klientowi szczegółowej metodologii obliczania WIBOR, ale ma obowiązek tak przedstawić mechanizm zmiennej stopy i możliwy wzrost rat, by konsument mógł realnie ocenić ryzyko ekonomiczne. Oznacza to brak masowego unieważniania kredytów z WIBOR‑em – każda umowa będzie badana indywidualnie pod kątem przejrzystości zapisów i rzetelności informacji przekazanych przy sprzedaży.

WIBOR przed TSUE – umowy do indywidualnej oceny

Od 13 lutego 2026 r. obowiązują nowe przepisy ustawy o rozpatrywaniu reklamacji przez podmioty rynku finansowego, o Rzeczniku Finansowym i o Funduszu Edukacji Finansowej. Banki, firmy pożyczkowe i ubezpieczyciele muszą umożliwić składanie reklamacji drogą elektroniczną^[24] – przez e‑mail, formularz na stronie, bankowość internetową lub aplikację mobilną. Elektroniczny kanał staje się standardem obok dotychczasowych form: listu, telefonu czy wizyty w placówce. Na odpowiedź instytucja ma co do zasady 30 dni, w sprawach szczególnie skomplikowanych do 60 dni, a w usługach płatniczych 15 dni roboczych z możliwością wydłużenia do 35 dni. Brak odpowiedzi w terminie działa na korzyść klienta i może wzmocnić jego pozycję w sporze. Rzecznik Finansowy prowadzi kampanię informacyjną, a instytucje aktualizują regulaminy i systemy IT, co w praktyce powinno ułatwić dochodzenie roszczeń także w drobniejszych sprawach.

Reklamacje finansowe także przez internet

Rzecznik Finansowy zwrócił uwagę na utrzymująco się wysoki poziom skarg^[29] na bułgarski zakład ubezpieczeń Insurance Joint Stock Company DallBogg: Life and Health AD, oferujący w Polsce obowiązkowe OC komunikacyjne. W 2024 r. do Rzecznika trafiły 163 wnioski o interwencję wobec DallBogg, a w 2025 r. już 410, co oznacza wzrost o ponad 150%. W 41% przypadków skargi dotyczyły opieszałości w likwidacji szkód, w 37% – zaniżonej wysokości odszkodowania, a w 16% – odmowy uznania roszczenia. Na DallBogg i likwidująca szkody spółkę Diodea Poland nałożono dotąd kary w łącznej wysokości 1,1 mln zł, w tym pojedynczą karę 600 tys. zł za naruszanie przepisów o reklamacjach. Rzecznik zachęca poszkodowanych do składania zgłoszeń na piśmie lub e‑mailem z zachowaniem dowodów nadania oraz do korzystania z pomocy urzędu po wyczerpaniu procedury reklamacyjnej. Utrzymująca się skala skarg może skłonić Komisję Nadzoru Finansowego do dalszych działań wobec ubezpieczyciela, choć w ostatnich dniach nie zapadły nowe decyzje nadzorcze.

Skargi na DallBogg i ryzyka dla kierowców

Na decyzje oszczędzających wpływają również światowe dane o inflacji. J. P. Morgan Global Research prognozuje na 2026 r. globalną inflację bazową^[12] na poziomie ok. 2,8%, przy inflacji ok. 3,2% w USA, 2,4% w Wielkiej Brytanii i 1,9% w strefie euro. Najnowszy raport Bureau of Labor Statistics pokazuje, że inflacja CPI w USA w styczniu 2026 r. spadła do 2,4% rok do roku z 2,7% w grudniu, a nowcast Federal Reserve Bank of Cleveland szacuje miesięczną dynamikę CPI i PCE na luty na 0,22–0,23%, co oznacza roczną inflację rzędu 2,4–2,6%. Przy takim tle międzynarodowym banki centralne mają mniejszą presję na gwałtowne podwyżki stóp, ale także ograniczoną przestrzeń do głębokich obniżek. Dla polskich gospodarstw domowych oznacza to raczej umiarkowany poziom oprocentowania depozytów i kredytów oraz konieczność szukania produktów przynoszących zysk nieco powyżej inflacji, jeśli celem jest realny wzrost wartości oszczędności.

Inflacja globalna a realne zyski z oszczędności

Równolegle w Wielkiej Brytanii i USA trwają zmiany, które pośrednio wyznaczają standardy ochrony konsumentów. Financial Conduct Authority w Londynie kładzie nacisk na egzekwowanie zasad Consumer Duty^[35] , przejrzystość finansowania składek ubezpieczeniowych i jakość likwidacji szkód, a brytyjski rząd przyjął rozporządzenie The Financial Services (Designated Consumer Body and Designated Representative Body) Order 2026 No. 124, które przyznaje wybranym organizacjom konsumenckim prawo do składania skarg systemowych na rynek finansowy. W USA departamenty ubezpieczeń stanowych, m.in. w Kalifornii i na Florydzie, pracują nad regulacjami dotyczącymi stawek w ubezpieczeniach majątkowych w obliczu rosnących kosztów katastrof naturalnych. Dla polskiego konsumenta te tendencje, wraz z krajowymi zmianami w emeryturach, kredytach i reklamacjach, oznaczają konieczność aktywnego monitorowania własnych świadczeń i umów oraz częstszego korzystania z narzędzi ochrony praw, takich jak reklamacje elektroniczne i wsparcie Rzecznika Finansowego.

Źródła

Powiązane wpisy: